設法做點小投資致小富去
李恒經
在當今如此現實的社會，所謂身價，有人認為你的身價，就是從財產報表來看，將你所有的「財產」減掉「負債」之後的數字謂之。此論調，未免將人的價值太物化了，固不足為取，但人活在世界上，沒有點錢實在也是不行的，故當有所因應與綢繆。就像我這樣沒有什麼經濟基礎的人，自也該設法作點甚麼小投資才對？近年想去想來，還是去弄一間不動產之類的小店面，或自己營業或出租收取租金，當是件最為務實與穩當的投資了。
提到投資購買一間小店面，在台灣又談何容易，就目前都會區周邊來說，一樓店面每坪動輒就要二百多萬元左右，如以一間十五坪的來計算，可能均價都在三千萬元以上，此對我個人來說，真是天文數字，莫能為力；又我近些年來到大陸各處旅遊時，看到沿海福建、廣東、江蘇、浙江、上海都會區及北京等地，房產也是一波波的接續上漲，而其中一樓店面尤然；至其他工商、經濟沒有沿海地區發達的內陸省份，因不太熟悉其通盤概況不提外，到處看去看來、比去比來，還是認為雲南昆明是投資房產最適合的去處，這絕不是故鄉夢情結使然，實在因為它無論當前房價狀況、及未來獲利前瞻性上，都較適合我這樣沒有經濟基礎的人，去進行設法追求的，而且事不宜遲，要趁現在還有點縫隙可讓我們去插手，否則再猶疑二、三年後，恐怕只落得為時恨晚，而再無此機會了。
現在先回頭談談其他台灣金融利息與投資股市等問題，當前房屋貸款及在銀行之存款利息，已低落到空前程度，真是像日本一樣，低利息時代來臨了，而以後要再回頭走高擋路，恐怕也不太可能了。故如一個三口之家，銀行存款只有三、五百萬或同等價值的不動產者，想要作點什麼投資發展，恐怕都是相當困難的事，何況任何的投資都有風險，且高獲利的投資，風險必愈大。在此特別就以投資股票之類的小戶、散戶而論，依據各種俱有公信力的統計資料來看，百分之八十二左右的人，最後都要嚐到股海無情的苦味，不是落到長期坐小套房，就是認賠了結，敗陣下來。因為股票有許多難以理解與莫測的變數，如：「好消息早到，壞消息遲來，財報殿後」；又股票分析師預測，那支股票會大漲，結果不漲反跌時，這些名嘴，又會找出一堆欲使人信服的解釋理由，都歸別人的錯；又股票江湖上有錢是膽，小戶、散戶敵不過中實戶，中實戶敵不過大戶，大戶抵不過大勢；千線、萬線，不如內線一條；尤者，股市這一行業上，有些特別警人的專有名詞，諸如：「主力禿鷹軋散戶、多殺多、死亡交叉、逃命線、誘空倒貨、斷頭、乖離…」，聽來真是令人不寒而慄！再加上大國情勢的影響，如有道是只要美國打個小噴嚏，台灣這邊就要害重感冒了，是故也有人說台灣的股票市場，是謠言與恐怖中心，恐懼與貪婪主宰著整個股票市場。因是之故，我對現仍有投資股市的鄉親們，建議要留心以下幾事：㈠選股不選市：意即常人所說的：「選妻看岳母，選股看業主」，這也是世界級股神巴菲特先生的買股票理念，要能專心注意公司本身的體質，購買熟悉的股票，而不是像一般大眾投資者，只會盯著證券公司看板上的股票價格，因為公司業績對股票是會說話的，故選股不選市，不熟悉的股票不做，㈡不買底價，不賣天價：股票之買點與賣點，是當眾人感受到股市氣氛悲觀的時候，就是買進的時候，反之，當眾人感到最樂觀的時候，就是賣出股票的時候了，也所謂股票買得早，不如賣得巧，㈢時時防杜煙霧彈：股市上時有大戶或法人或業主，為了自家要解套而倒貨，會在報端等媒體上，作出產業有轉機、或有大訂單或製造合併等利多題材，誘使小（散）戶進場搶購其股票，其實並無這些利多事實，此際，我們小戶就特別小心不要受這些假象迷惑，而在漩渦波浪裡被套牢，㈣長期持有比短線操作好：以短期來看，股票會受到各種利多、利空消息影響，至心情隨著股價的起伏而上上下下；應當知若回歸基本面，其長期的業績，始終是會跟著股價連動的。總之，股海多浪無涯，小戶能平安上岸者得有幾人，身在江湖，祝您幸福。
有道是，能睡好覺的投資，才是最好的投資，能睡好覺的理財，才是最好的理財，如心理成本負擔過重的投資與理財，就少做為妙。那又如我這樣的平民，到底能在生計上做點什麼小投資呢？而且最好要幾無風險，穩賺不賠的投資呢？這迷底前面已經揭開了，就是去春城投資店面房產吧。這我們滇人不是常強調：「有店斯有財嗎」？在正常情形下店面一定會漸次增值外，且可自行營業不說，就出租之租金額度，亦會遠比存入台灣各銀行之利息高出許多；試再想想，今欲購買台北一間小小店面，動輒天價，如我者，有如天方夜譚，何能為力，只有望房興嘆了！而今，天下雖大，卻只有昆明可落腳，它還有點縫際，並露出利多的彩雲曙光，正向我們招手了，其核心理由有以下多端：㈠昆明城近幾年來，公共建設、環境衛生突飛猛進，且發展空間仍大，㈡氣候世界第一，最適居住，㈢市容不斷改觀，在今後四年內，要完成三三六個小舊社村的遷建、改建，屆時全市面目必更一新，呈貢副都會區土地廣，開發如火如荼，建物新穎、馬路交錯筆直，⑸公、鐵路直通泰、緬、越等國，大湄公河次區域經濟合作成型，有利春城外貿發展，㈥在岩莊主任主政下的雲南省台灣辦事處，對台滇兩岸事務，全神投入用心經營有利台商投資，㈦江蘇籍的昆明市仇和書記（去年被評為大陸十大風雲人物），不斷爭取外地認同，全力來引進經濟較發達之沿海江蘇、浙江、上海、福建、廣州及香港的企業集團到昆明投資，不絕於途，特別是房產及公共建設事業，㈧昆明市市民素質及所得，均日見提高，㈨工作開放，休閒自由。基於以上諸理由，環境誘因力是如此的美好，商機處處，房屋向榮，店面尤然。總之在此去四、五年內，昆明之興起，必將是中國內陸最繁榮的重鎮之一，此形勢比人強，要擋都擋不住。
事如前述，所以我想在此際，真心的提醒旅居在台灣的諸鄉親們，特別是年紀較輕的晚輩們！要及早注意一下這商機處處、日新月異、前景無限的昆明城了，去這裡投資購置店產吧，而勉可為力者置一間，能力較許可、意猶未盡者，多買幾間，因為如前述它的房價比起台灣，甚或大陸沿海各省份，還算低得許多，高貴而不貴。從速籌點資金去卡位，又因為金母雞才比較會下紅蛋，所以最好在三環道內選購三十平方公尺（下簡稱公米，約十台坪）至六十公米左右的一樓店面，用以經營出租，目前在三環道上之一公米，均價約人幣二萬元左右，如購買四十五公米（約十五台坪），即人幣九十萬元（折合台幣四五○萬元），目前租金回報率約為百分之七，一年租金即為六萬三千人幣。茲再進一步分析如下：
一、如該筆四五○萬元台幣，存在台灣之銀行內生息時，因利率低，以三年為期的利率計，每年至多只有利息五萬四千元，如存到二十年時，不計複息，亦只有一○八萬元，加存款老本合計五五八萬元。
二、今如不需貸款，而自有四五○萬元台幣（換人幣為九○萬元），去昆明購買如前述面積四十五公米之一店面時，保守點說年租金都有人幣六萬三千元，二十年後即共得一二六萬元人幣，折合台幣六三○萬元，換言之二十年後，除了淨賺昆明那間店面外，不計複息，尚溢有一八○萬元台幣呢。
三、再來，如前項購房金額，是全部貸款，並以月為單位計算時，每月店面租金就變為人幣五、二五○元，折合台幣二六、二五○元。如每月還銀行貸款本息以二五、○○○元計之，每月尚多出一、二五○元，是之，二十年後，不但還清全部貸款，及淨賺到那間店面外，不計複息你還有餘款台幣三十萬元呢。
以上的計算與說明，還在其次，在此，我主要想表達的是，如今後世局及兩岸關係正常發展下去時，我雖非預言家，但基於前述昆明九大利多等理由，我敢肯定昆明店面價格未來只漲不跌，更說不定在近四、五年內，就將會衝過一倍，這也正是我的看法重點，絕不是胡說一通的。到時，基於人各有志，理念價值不同，故到賺了一倍以上時，我也不會持什麼固執成見，即如你想把它賣掉時，我只建議將賺到的錢，四分之一捐出去做小公益，四分之三就留作愛自己，享受點人生，人生幾何！如不賣時，就讓它繼續增租增值下去。談到人生，人各有志的問題時，本來人生的價值觀，也是因人而異，多元多樣的，現舉以下兩則趣事為證：㈠在新加坡有位沈姓華僑，原先也只有一間小店鋪，以後因經營得法，在二十幾年後逐漸滾成十幾個大店面，並皆出租，因而致富，他就將賺到的錢，大部分拿去捐贈創辦了一間頗具規模的圖書館，更難能可貴的是，還買了許多許多好書，供民眾進修、閱覽。因為他的人生體驗與理念價值是：「貧者會因書而富，富者會因書而貴…」；㈡另有菲律賓一吳姓華商，也是由一個小店面起家，以後逐發跡成房產大亨，現年歲固已七十多了，惟非常重視自己的健康問題，有次特地造訪了一位當地名醫，對這曾醫師說道：「我很想活到一百六十歲，因知你是位大名醫，所以我要高薪敦聘你為我健康顧問，現在就先請你給我仔細作個健康檢查吧」。而吳醫師是位出了名風趣倜儻的人，即回答道：「吳大富，你吸不吸煙？打不打牌？喝不喝酒？有沒有另交女友？」吳：「我不煙、不牌、不酒、更不搞什麼婚外情」，曾醫：「那你如此人生，又何苦想要活到一百六十歲」！
以上刻板的話說了很多，現在似乎應該輕鬆一下了，就講講如後四則女人對房店產是如何鍾情與敏感的笑話，以示調濟吧：
一、只有母狗才嫁你：最近據說居住在桃園市的一位年三十五歲的林姓男子，與他相依為命的母親認為兒子年紀已不小，應該找個對象結婚了，而林君本來也已有一交往多年的陳姓女友，惟只是一提到正式結婚問題時，陳女就是不肯答應，有次斷線半年後，林君再邀陳女會面，並再次向她求婚時，女友復又板著臉龐說：「像你這樣窮酸的男人只有老母狗才會嫁你」。這回林君當即正色道：「是這樣的，我在三個月前中了大樂透彩券頭獎，且在桃園市鬧區買了一間店面，並隨之拿出房地產權狀給她看」，陳女就不禁的汪汪叫起來：「我就是那條老母狗……」。
二、真是太令人意外：我今年五月間返鄉旅遊時，在雲南大理市也聽到一則類前述的笑話，一對結婚有年的夫妻，先生姓王，他太太很愛時髦，花錢無度，但後因先生經商失敗，太太不肯回頭過貧困生活，乃離婚收場。時隔一年多後，兩人竟又不期而遇，女的身邊還陪著一位頗有模樣的男人，但當時雙方並未交談，惟事後王君給前妻打了一個電話問道：「那天在妳身邊的那個男人是誰」？前妻答稱：「是我先生」，王君再道：「這就太令人意外了」，前妻：「這有什麼好意外的」，王君：「我總認為像妳這樣的女人，只有瞎子才會再娶妳」，前妻：「他不但不是瞎子，主要是我看上他還有二間店鋪出租，夠我揮霍、花用一輩子了……」。
三、捨己為人：傳說在台灣花蓮縣，有劉、廖兩君是好朋友，有天劉君問廖君：「你從什麼時開始就那樣怕老婆？」廖君：「因為她脾氣太壞，結婚後不久就開始怕她了」，劉君：「那你怎麼不考慮早點離婚呢？」，廖君：「考是考慮過了，可是離婚時，她硬要我的那間小店面也過戶給她才行，況且這樣豈不是又要害死下一個男人了嗎」？
四、金匙開芳心：今年春我在昆明市住了二個多月，當地友人也甚傳有這麼一個趣事：春城有位年近知命的夏姓男子，追求一個徐娘半老的女人，但還始終未蒙青睞，無奈之餘，就去向他大哥討教：「老哥，妳不要看她是年歲已近半百的老女人，但我怎麼追求她，還是鐵石心腸，她的心房，我真無法打開，怎麼辦」？他大哥即笑答說：「她的心房，要使用一把某種鑰匙就容易打開了」，夏君聽了還是悶悶不解。老哥接著說：「今天不再談這事，我們弟兄倆也難得見面，現在就到白雲路成功飯店，點幾樣如宣城火腿、大理乳膳、騰衝發水醃菜炒牛肉、臨滄香雞蹤等，再外加一瓶茅台醇酒喝喝，先自己來開開心；但記得明天下午五點正，帶著你女友到滇池路某號門口與我會合，屆時迷底就可揭開了，她的心房也就打開了」。次日三人準時到達約會地點後，夏君的大哥隨即拿出一支鑰匙，並一語雙關的說：「老弟，讓我試試這號鐵門能開還是不開，早年我也是用這個方法使你大嫂投降就範的」。繼之打開門後，再對他弟女友說：「這是我老弟剛買的一間新店面，格局、風水都特好」。此時那老女人一看，就一面哇哇哇的讚、一面大聲說道：「我好想做這間房子的女主人、開個服飾店賺錢多好」！及後三人到附近晚餐時，夏君問女友要喝點什麼飲料時，她又稱：「我今天什麼飲料都不想喝，最想的是來一杯鴛鴦喜酒」，兩兄弟一聽，就不禁噗嘖哧的大笑起來……。
好了，現在就言歸正傳吧，像如我這樣頗沒有經濟基礎的鄉親者（但據我所知大多數的鄉親都比我好得許多），今果如有意去昆明投資購買一間四十五公米左右的店面時，其可行性的方法略為如下：
一、現有台灣之銀行存款達四五○萬元者，自可逕行兌換成人幣購置，這是最稱便的方式，不在話下。
二、如現款不足四五○萬者，但只要在台灣地區自有一間二十來坪左右的住屋者，可考慮到銀行貸款，籌足差額後，再為因應購置。
三、如真無存款，但在台灣都會區週圍內，自有三十坪左右的房屋者，要向銀行貸款四五○萬元，是應該沒有什麼問題的，也即可因應。
四、如無存款，在台亦無房地等不動產，但有固定的收入者，亦可在昆明申請購屋貸款，只是要檢足有關固定收入資料，經認證後始可辦理，手續比較麻煩些。
現在兩岸已三通，就連匯款也甚為方便，譬如昆明的房屋租金，只需透過雙方的郵政體系存摺，隨時都可匯到台灣來，反之亦然。今天的兩岸關係如此發展，雙方要應視同與其他鄰國的關係一樣，在經貿、旅遊上來互利交往。此際，我要很感慨的說，兩岸要走回頭路，應該是不太可能了，也太不智了；兩岸同胞本是同根生，應一笑泯怨仇，弟兄不要再鬩牆了；同時我更要回過頭來對那小撮、完全是為著自己的權欲、錢欲的奸假台獨份子，忠告你們改改行吧，不要再做如此極不道德、撕裂族群、傷天害理、自欺欺人的勾當與把戲了。
話再拉回來說，據我的經驗，如果你要在昆明購置一間行將完工的新建房店，除用現款購買時有點優惠外，還要知道先去預購一張「認籌卡」，這樣等待開盤時，還有約百分之一、一一的折扣呢；而且你買到規模較大的殷實建商，所建之一樓店面時，都有整體的規畫，並代為統一包租經營的，同時一租就是三年，而租金太半是一年一付，不似台灣多採行一月一付方式，省事不少。
以上所揭，是本人鑒於以往在本文獻中，諸鄉親之大作裡，鮮少觸及如何理財、營利方面的問題，特別是無錢也要設法投資的課題。不是嗎！像獲得諾貝爾和平獎的尤努斯，在孟加拉這樣一個窮國裡，創辦了舉世獨有的「窮人銀行」，因而使該國現有不少窮人獲惠，由貧而致小富呢！今我旅台鄉親們中，惜固無如郭台銘先生那樣及身致富發大跡，而在他山西，動輒上百億的各種投資繁榮家鄉者，但我認為像我一樣不會賺大錢的人，也應來個小做小吃，設法小本投資、買小店面、致小富。而今，放眼看天下，還只有雲南昆明城是最適宜做這小投資的好去處了，因它現在還留有點小縫際，但這點小縫際如不再快快鑽進去，恐怕就時不我與，稍縱即逝了。大家應比我清楚，今夕何夕？富者愈富、貧者愈貧，這愈演愈烈無情的Ｍ型經濟世界已經臨頭，為資綢繆防杜，不要讓我們和後代在經濟上被太邊緣化。故我特撰此拙文，拋磚引玉，旨在苦心找出小本投資致小富，又可榮鄉、榮己的訊息，敬貢諸有關鄉親卓參，哦！我又想到同鄉會的簡理事長了，因為他學驗豐富，今後但願能撥點心力，在這件事上引導鄉親，共襄盛舉吧。
最後我還有個小條件與要求，那就是果如某鄉親因看過本拙作，並幸能照章行事而獲益者，可別忘掉我李恒經，而知適時購張桃昆去回的飛機票，讓我親眼分享到您的好運，同時也要在春城青年路的美食街頭，請我飽食一餐超好的烤鍋或頂級的過橋米線呢。未了，謹為諸鄉親祝福，及獲閱本拙作的讀者祝福，祝福無限。
（本文收錄於《雲南文獻》第39期；民國98年12月25日出版）
